主流信贷产品大盘点：度小满“有钱花”等产品利率低至日息万二低至XX的最低利率

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?今年以来，随着《中国人民银行关于推行信用卡透支利率市场化改革的通知》正式推行，信用卡透支利率上下限管理取消，信用卡消费分期的利率定价也在加速市场化。加之近两年来疫情的冲击，不少信用卡和金融科技机构的个人信贷产品推出各种信贷优惠活动，个人信贷产品的利率也呈现下行趋势，充分给借款人让利。
虽然，从各家“花呗们”给出的公开信息来看，各类信贷产品的利率区间相差不大，但实际申请过程中，能否享受到最低利率，则受到个人资质、风控指标等各类因素的影响。复盘这些我们曾经熟悉的“花呗们” ，或许有助于借款人了解各类产品的定价变化、放款速度和额度等细节。

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利率下行成行业趋势
近几年，金融科技公司大幅降低了消费信贷的用户门槛，普遍来看，行业主流个贷产品的利率都已经在努力与银行看齐，普惠力度持续加大。

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目前，个人消费信贷产品一般分为信用支付类产品（如花呗）和现金类贷款产品（如借呗）两大类：信用支付类产品类似信用卡，均享有一定免息期，若在免息期内还款则无需利息，若分期还款则按天计息；现金类贷款产品则是随取随用，按天计息。通常情况下，日利率普遍为0.02%-0.05% ，也就是借款一万元一天的利息为2-5元。这些个贷产品多数采用“面向不同用户，由个人综合信用评分给予不同的借款利率” ，此外，有时同一用户在不同时期的借款利率也不相同。
虽然多数平台都官宣最低利率可至日息0.02%（年化利率7.2%），但其实能申请到最低利率的借款人仍是少数。以借呗为例，虽然经常推出各类活动，但仍有不少借款人在网上跪求能获取最低利率的“攻略” ，但往往求而不得。

对比之下，公子在年初尝试申请的度小满“有钱花”产品则实属幸运，日息低至0.01%（年化利率3.6%），额度为95000元。但值得注意的是，这个利率是恰好在“有钱花”的活动期间申请，并非日常参考利率，日常的利率区间通常在日息0.02%至0.05%之间，在行业内也属于较低水平。现在提交申请并授信通过的新用户，也有机会获得3期日息0.01%的优惠券（日息万一，折扣年化利率3.65%）以及利息减免券。

不过，度小满也会根据用户的个人信用情况、信用风险等综合考虑授予贷款利率，由于借款用户在平台上的行为都是动态变化的，所以当用户按时还款、增加借款次数、积累个人信用时，平台相应的借款利率也会有所变化。
其他信贷产品也同样有自己的“识别”体系，例如不少网友曾在使用“微粒贷”期间发现过利率的调整和变化。一方面，可能是来自平台的调整，另一方面，也是个人资质变化或行为轨迹的影响。例如，有借款人表示，提高微信使用的活跃度，包括使用微信支付进行购物消费、使用微信支付绑定生活服务缴费、购买微信平台理财产品等行为，或有助于申请到更低利率的“微粒贷” 。
值得一提的是，自今年3月央行发布公告以来，所有的贷款产品均必须明示实际年化利率，所有贷款产品的利率更为透明，借款人在申请的时候务必留意。