如何对家庭财富进行风险隔离？
《家业长青——大变局时代的企业与家庭发展之道》中提到，在现实情况中 ， 企业主很难完全避免家企财产混同问题，有如下四种常用的风险隔离措施可以帮助企业主在风险发生时 ， 仍有足够的财富保障家人的生活质量，但都需要合理运用 。
一是财产代持 。财产代持是指企业主不直接持有家庭财富，而是将股权、金融资产、房产等财产交由委托人（比如父母、兄弟姐妹或是信任的朋友等）代持，并且该笔财富以委托人的名义按照企业主的意愿进行管理 。
财产代持作为一种财富管理的重要手段，因其隐蔽性和灵活性而收到很多企业主和高净值人士的青睐 。不过，很多人对财产代持的风险了解甚少 ， 甚至没有准备任何风险应对措施 。
例如，某企业主近一千万的金融资产以其母亲的名义持有，与这些金融资产相关的银行账户（账号、密码）则由他本人掌管，看起来似乎万无一失，但如果母亲突然离世，这笔金融资产将作为他母亲的遗产被进行分配，他的哥哥、姐姐都有继承权 。
可见，采用财产代持手段需要考虑周全，相关的遗嘱、代持协议必须提前准备好 。同时，规避国家法律及政策规定的代持行为应避免实施 。
【图方便用个人账户收公司货款？当心违法又荡产丨投教121】二是夫妻财产契约 。目前，越来越多的企业主开始运用“夫妻财产契约”来保护自己及爱人的个人财产，以免企业面临债务风险时波及个人财富 。
需要指出的是，夫妻财产契约不能仅约定财产的所属权 ， 还应提前约定好债权、债务的所属关系 。特别是在债务方面，夫妻任何一方所负债务时 ， 都需要证明债权人提前知悉该财产契约的约定，如此债务才能以夫妻任一方的个人财产清偿 。
三是大额人寿保单 。作为财务风险隔离的工具 ， 人寿保单逐渐得到企业主、高净值人士的认可 。不过，很多人对人寿保单在风险隔离功能上的边界 ， 以及如何设计人寿保单才能真正发挥其隔离风险的功能并不了解，从而错误地配置了人寿保单，致使家庭财富暴露在风险面前 。
该书提到，现阶段对于法院是否能强制执行保单退保取回现金价值用以偿债或者分割，各地方意见并不统一，也存在要求债务人（同为投保人）强制退保取回现金价值用以偿债的判例 。
在这里提醒读者，所有以临时转移财产为目的而投保的保单都不具备保护意义，要想发挥人寿保单的风险隔离作用，首先要提前规划，其次要选择企业主父母或子女，而非企业主或配偶作为投保人 。
四是家族信托 。当前，家族信托被认为是最完善的解决财富传承、实现风险隔离的工具，很多高净值人士已选择或正在考虑为自己的家庭设立家族信托 。
书中提示称，设立家族信托一定要趁早，因为其流程非常复杂，前期的财务尽调和一系列法律文件的签署都需要大量的时间来准备，特别是家族信托相关的法律文件也需要夫妻双方共同签署，这些都并非一蹴而就的 。
本期编辑 刘雪莹 实习生 黎蔼慧
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