个人养老金启动满月：开户量1000多万，产品持续上新怎么选( 二 ) _基金

不少银行客户经理也反馈了居民对个人养老金制度不了解等问题。采访人员了解到，近一个月以来，各银行普遍开展了不同形式的个人养老金科普活动，除了在手机App醒目位置设开户福利活动、展示相关知识外，有大行分行专门为老客户开展多场线上答疑会，客户参与提问的热情较高，不少客户因为会议超过人数上限未能参与。
新产品陆续上新
参与个人养老金的直接益处一是税收优惠，二是投资收益。
根据相关政策，个人养老金参加人每年可以按月、分次或者按年度缴纳，额度按自然年度累计，次年重新计算。对个人养老金缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取时单独按照3%的税率计算个人所得税。
这也意味着，对于综合所得在5000元/月以上的居民，均可以享受到税收优惠，月收入在80000元以上的居民每年最高可以节税5400元，这也成为各机构的宣传要点。不过月收入在5000元～8000元的居民本身即按照最低税率3%缴税，其在计算个人养老金的账时还要考虑投资收益是否为正。
相比确定的税收优惠，投资收益存在不确定性，对投资产品的选择是关键。根据制度要求，参加人缴存个人养老金后可以根据投资偏好，自主选择符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金。
在个人养老金制度宣布启动后，各机构加速完成系统对接、火速推出养老专属产品。根据人社部公布的个人养老金产品目录，截至25日，个人养老金账户可以投资的基金类产品共有129只，保险类产品7只，上线时间较晚的储蓄类产品更新最多，已经达到453只。
个人养老储蓄产品包括特定养老储蓄和普通养老储蓄。自今年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在广州、青岛、合肥、西安、成都5个城市开展特定养老储蓄试点，试点期限暂定一年。目前4家银行的42只特定养老储蓄产品也在产品目录中。特定养老储蓄产品期限更长，包括5年、10年、15年、20年期产品，且分为整存整取、零存整取、整存零取三类，其中5年期整存整取年利率分为3.5%、4%两种（不同城市），购买人年龄需在35周岁以上。
采访人员注意到，目前上线个人养老储蓄业务的银行共有13家，其中浙商银行备案产品数量最多达到209只，不过该行同系列产品多数根据不同分行逐一备案；此外，民生银行、北京银行以及工行、农行、中行、建行储蓄产品数量较多。
某国有大行北京当地工作人员表示，该行养老储蓄产品存在区域差异性，除特定养老储蓄外，普通养老储蓄在各地的上新节奏也会有所不同。目前来看，各行普通养老储蓄期限主要分布在1年～5年之间，其中5年期利率最高约为3.3%，低于特定养老储蓄产品，但高于普通定存。
从购买权限来看，各储蓄产品多有一定起存金额要求，多数在几十元到几千元不等。多数产品仅针对个人养老金资金账户客户开放，相应产品在名称中已有标注，或在该行手机App中仅在养老专区展示。部分个人养老专属储蓄产品利率与普通定存差异不大，也可通过普通银行账户购买。