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医美退场教培凉凉，这届互联网金融不好“带”( 二 )


所以 ， 我们看到 ， 尽管获得ABS资格的持牌消费金融公司在增加 ， 但是消费金融ABS供给端却在减少 。 2020年全年 ， 马上消费金融、捷信消费金融、兴业消费金融等机构发行ABS金额合计约123亿元 ， 较2019年全年发行总金额185亿元减少33% 。
互联网跨界金融服务 ， 本身的优势就在于场景化 ， 互联网公司比专业贷款平台或机构更靠近消费购物、租房、旅游、教育等生活场景 ， 也有海量用户数据的支持 。 但现在这些场景接连纳入监管范畴 ， 以后他们的日子怕是不好过了 。
消费主义浪潮下的消费贷 ， 挑大梁？
根据国信金融研究对互联网消费贷的商业模式、市场格局的分析 ， 对于消费金融机构而言 ， 场景越来越重要 ， 而具有场景优势的电商平台在互联网消费信贷市场具备明显优势 。 更具体地 ， 主要集中于购物、教育、租房、装修、旅游等领域 ， 其中教育占比4.8% ， 租房占比4.3% ， 装修占比3.8% ， 占比最高的是购物 ， 高达80.1% 。
医美退场教培凉凉，这届互联网金融不好“带”
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换句话说 ， 虽然教育、租房以及医美等场景的金融服务受到了打压 ， 可是消费主义刺激下 ， 消费购物的热情不减 ， 这能否继续为互联网金融带来动力呢？
多年以来 ， 消费信贷其实已经与电商业务高度结合 ， 电商行业的繁荣直接促使消费贷融入用户的购物场景 ， 并逐渐成为新消费的动力 。 支付宝的花呗、借呗服务用户约5亿 ， 在电商购物中成为重要的消费动力 ， 京东金融同样受益消费贷 ， 京东白条活跃客户数在过去数年里也一直保持持续增长 。
但是 ， 不是所有的互联网金融都有电商平台依赖 ， 也不是所有的互联网金融都如同蚂蚁集团几乎覆盖了所有消费场景 。
比如度小满 ， 2018~2020年1~6月 ， 信贷板块一直是度小满最主要的收入来源 ， 占比在90%左右 ， 而其信贷业务主要包括现金贷和教育等场景消费贷 。 因此 ， 教育、医美等行业遭遇监管风暴 ， 受冲击最大的就是度小满这种商业模式 。 与此类似的 ， 还有滴滴、美团甚至京东数科 ， 他们提供的信贷业务实际上使用场景都相对单一 。
另外不容忽视的是 ， 年轻人中整体信贷产品渗透率超过80% ， 可三四线城市及以下人口约占全国总人口的七成 ， 由于其经济发展水平、网购渗透率等均低于一二线城市 ， 互联网消费信贷渗透率也较低 ， 三四线城市约为5.5% ， 而一线城市为7.2% ， 二线城市达到6.3% 。
下沉消费信贷市场的未来发展潜力可期 ， 互联网公司也早已一窝蜂涌入下沉市场 ， 试图以铺天盖地的借贷广告占领用户心智 。 不过 ， 也正是这一操作引起了外界对于过度借贷的质疑 。
而对于年轻人来讲 ， 越来越多的人也开始有意识地逃离消费信贷 。
互联网金融早已困于过度竞争
阿里、腾讯、京东、百度 ， 除了这些有电商或支付体系作为支撑的巨头们 ， 其实头部的互联网公司都在开拓金融业务、进军互联网金融 。 可以换句话说 ， 金融已然成为互联网公司的标配 。
比如爱奇艺 ， 爱奇艺除了自家的小芽贷 ， 还搭载了4个平台的贷款入口 ， 分别是中国电信翼支付、省呗app、360借条和众安保险旗下众安小贷 。 再比如微博 ， 微博不仅设立了金融理财板块 ， 也开通了包含消费贷、现金贷、保险、A股、美港股和基金等业务 。
然而 ， 互联网公司纷纷涌入金融领域 ， 最直接的后果就是过度竞争 。
早在网贷爆发之时 ， P2P网贷、互联网信贷的过度竞争就引发了许多行业乱象 。 数据显示 ， 2013年至2017年 ， P2P网贷行业屡屡出现营销大战 ， 平台获客成本从约200元/人上升到了1000元/人左右 ， 出现资产荒的P2P平台也进一步挖掘高风险、伪需求资产 ， 风险进一步扩张 。

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