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零售转型之战，“富二代”平安银行胜算如何？( 二 )


平安集团旗下手握五大生态圈 ， 各条业务线的产品可以交叉销售 。 对于平安银行来讲 ， 是现成降低获客成本、提高客户黏性的利器 。 调查显示 ， 如果客户用了平安3.5个以上的服务 ， 那么离开平安的概率会降到20%以下 ， 因为时间成本不允许 。
零售转型之战，“富二代”平安银行胜算如何？
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说起交叉销售 ， 平安还是“偷师”美国富国银行 。 2015年时 ， 每个富国零售客户就平均持有6.11个富国产品 ， 这数据是很惊人的 ， 平安至今望尘莫及 。 而平安银行的想象空间在于 ， 集团优势的确让其有希望通过“一个账户”实现获客与留客 ， 这也的确是招行等竞争者缺少的统一条件 。
但凡事都有两面性 ， 不具备这一优势的招行相较之下也少了一个风险 。 综合金融的缺点在于多金融子公司经营 ， 对集团的风控能力要求更高 。 子公司如此之多 ， 难免集团不能关注到某个角落 ， 而在金融的杠杆性之下 ， 任何一个角落发生风险 ， 都有可能是巨大损失 。
而且既然是师从富国银行 ， 平安银行也没能逃开“前辈”辉煌后的困境：曾是全球商业银行学习榜样的富国银行已然受困于竞争力下滑 ， 因“交叉销售本身已经走入瓶颈” ， 被多数分析师所诟病 。
重走这一模式的平安银行 ， 去年大零售“开挂”的背后 ， 同样伴随着发展瓶颈和问题的暴露 。 平安银行自己也看得清楚 ， 高层在接受采访时曾表示：平安银行的零售业务已经实现了高速度的增长 ， 接下来的发展会遇到瓶颈期 ， 也就是高速的发展会逐步放慢 。
比如说 ， 公司现在某种程度上面临增收不增利的尴尬局面 。 疫情之下 ， 平安银行并未像很多国有大行和股份行一样 ， 面临不良资产率上升的困境 。 但投资者要知道的是 ， 这优秀的资产质量 ， 是平安银行牺牲利润、增加拨备计提达到的 。
2020年 ， 平安银行计提696.11亿 ， 核销处置了909.36亿不良资产 。 有关创利的问题 ， 有人平安银行4月份召开的股东大会上犀利发问：
“去年 ， 平安银行人均创收超过420万元 ， 位列第一；招行是330万、兴业是338万 。 但在利润和收入的比例上 ， 平安银行是18.8% ， 招行、兴业是32%至35% 。 创收是高了 ， 但创利这一块准备怎么改善?
或许是为了应对这一问题 ， 平安银行目前从浦发银行手中挖来了“零售老将”刘显峰 ， 出任零售业务总监兼消费金融执行总裁 ， 协助汇总管理消费金融、信用卡等业务 。
综合金融的优势难得 ， 数据开挂的刺激上瘾 ， 但更重要的是如何另可持续性不再存疑 。
金融科技能否对阵招行？
除了“综合金融” ， 平安银行还有个始终挂在嘴边的词就是“科技赋能” 。 这年头似乎每个金融机构都在喊科技赋能 ， 平安银行的优势在哪？
首先最现实的 ， 金融科技需要大量金钱投入 。 尤其在这一行业 ， 大银行体制僵化、缺乏互联网基因；小银行没钱投入金融科技 ， 发展不起来 。 但“背靠大树”这四个字 ， 为平安银行解决了不少问题 。
平安集团每年会将收入的1%投入到科技领域 ， 并且集团科技可以共享输出给银行 。 因此平安银行在科技投入方面增速很快 ， 2020年科技相关投入同比增长33.9% 。
这个数字 ， 支撑平安银行把AI客服队伍占比做到了超过90% ， 同时奖章般的技术创新增多 ， 成为了点缀 。
“熔财经”挑几个热门的 ， 比如它的“空中柜台&云店”业务平台,突破了物理网点和柜面业务办理的局限；前几天获奖的“平安银行AI客服语音机器人”,目前可覆盖94%银行业务场景,解决率高达90% ， 这些确实为平安银行带来了肉眼可见的产出贡献 。

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