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零售转型之战，“富二代”平安银行胜算如何？( 三 )


再加上沉淀客户等“隐性成效” ， 平安银行的科技要素与综合金融优势貌似能打出完美的配合 。 那么与它一直以来追赶的招行相比 ， 两者水平又该作何评价？
实际上 ， 平安打造“全球领先的智能化零售银行”的目标固然令人澎湃 ， 招行“轻型银行”的方向又何尝不是对经营模式的变革 。 而两者最大的共通点正是对科技的重视——招行轻型银行模式本就建立在对科技实力的深度应用上 ， 而“科技引领”也是平安银行策略方针的首要要素 。
从能够直观对比的数据来看 ， 科技投入方面 ， 招行2020年信息科技投入119.12亿元 ， 同比增长27.25% 。 平安银行没有披具体数据 ， 只公布IT资本性支出及费用投入同比增长33.9% 。 机构结合2018、2019年数据 ， 估算2020年这一投入大概在46.82亿元 。
战略与投入之下就是业务方面的成果了 ， 这一点 ， 可以再具化至线上生态圈的建设成果 。
截至2020年底 ， 招行App累计用户数达1.45亿 ， 借记卡数字化获客占比19.98%；掌上生活App累计用户数达1.10亿 ， 增幅20.16% ， 信用卡数字化获客占比达62.82%；网上企业银行客户数、招商银行企业App各项数据均获得不错的增长 。
零售转型之战，“富二代”平安银行胜算如何？
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平安口袋银行App注册用户数达11317.53万户 ， 较上年末增长26.5%；月活用户数达4033.14万户 ， 增幅15.6% 。 对公方面 ， 至2020年末 ， 数字口袋App累计注册企业客户达104.02万户 ， 较上年末增长189.1% 。
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通过科技赋能下、线上渠道用户方面的成果对比来看 ， 招行在线上渠道的矩阵更广、护城河依旧强势 。
最后也是最基本的一点是 ， 从金融科技与银行业务的融合来看 ， 招商银行的金融科技源于自身 ， 更符合银行业务特点和自身业务特色 。 而平安银行的技术背靠平安集团 ， 从某种程度上来讲 ， 只是团金融科技技术的输出口之一 。
总体上似乎可以这么判断：科技投入与用户体验这两点优势 ， 还不足于让平安银行在这一领域一骑绝尘 。
事实上 ， 无论是从科技还是开始讲过的综合金融 ， 都能看出平安银行的零售业务始终要面临个明显又尴尬的问题：对集团的依赖度真的太高了 。
2014年 ， 72%的新增零售用户来自平安集团内部 ， 2018年 ， 还有300万的新增用户来自交叉营销渠道 ， 占比30% 。 新增信用卡用户中 ， 也有四五成来自交叉营销渠道 。 某种意义上 ， 不是平安银行在零售转型 ， 而是平安集团在零售转型 。
2020年 ， 平安银行私人银行达标客户较上年末增长30.8% ， 其中私行达标客户AUM规模较上年末增长53.8% 。 而两项数据的增速能超过招行 ， 背后有很大部分也是来自集团的辅助 。
据了解 ， 除去科技投入 ， 平安集团将原有的私人银行客户对平安银行进行了大规模的输入 。 但这一“援助”行为并非是一劳永逸的：2021-2022年平安银行的私行客户增量将回归常态 ， 彼时各项指标是否会有所回落 ， 就成了未知数 。
要知道如今零售银行的竞争正在白热化 。 随着平安银行、招行成功转型后在资本市场上受到追捧 ， 包括国有大行在内的众选手大受刺激 ， 过去一年,多家银行零售AUM增速创近年新高 。
零售转型之战，“富二代”平安银行胜算如何？
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这种环境下 ， 平安银行的隐忧不容忽视 。
目前来看 ， 平安银行依靠“金融+科技”的转型路径 ， 无疑是成效显著的 。 一季度业绩发布会上 ， 大量机构投资者趋之若鹜 ， 国泰君安、光大证券等机构首席分析师出席参与 ， 受关注程度可见一斑 。

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