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经营贷、消费贷严查风暴违规银企能否触及合规灵魂？( 二 )


中国证券报调查报道曾指出：“在北上深多地 ， 利用“抵押经营贷”购房已形成一条成熟的灰色产业链 。 ”
所谓抵押经营贷 ， 即以企业名义将房产抵押获取经营贷款 ， 借此补足购房款或用于再炒房 。
行业分析师于盛梅表示 ， 经营贷利率通常不到4% ， 最高可达20年 ， 而房贷利率普遍高于5% 。 利率倒挂 ， 让经营贷成了炒房投机的罪魁祸首之一 。
经营贷是为解决企业经营需要而来的 。 如挂羊头卖狗肉大规模流入楼市 ， 绕开既有信贷限制 ， 可能让房价短期大幅上行 ， 是典型的脱实向虚 。 不仅扰乱房市秩序 ， 还易抬高相关领域金融风险 。
如此危害 ， 为何信贷资金违规屡禁不止？
行业分析师郝瑞表示 ， 银行风控能力急待提升 ， 不能有效对经营贷、消费贷真实流向做出准确判断 。 同时 ， 一些银行对消费贷、经营贷的审查力度和动力不足 ， 近年来实体经济增速下行 ， 实体项目收益前景不如房地产 ， 经营贷资金进入楼市 ， 银行反而不担心用户后续还款能力 ， 这是屡禁不止的重要原因 。
中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林表示 ， 违规现象与房地产价格预期相伴而生 ， 当房价预期上升时 ， 资金违规流入楼市的情况就会更频繁 。
聚焦银企 ， 问题不只出现在头部大行 。
8月3日 ， 江苏公共新闻频道播出《政风热线我来帮你问厅长》 ， 曝出招商银行南京一支行员工声称可“巧用”经营贷买房 ， 可谓顶风作案 。
就在一周前 ， 7月28日 ， 中国银保监会上海监管局公告 ， 招商银行上海分行存在贷款违规流入房市 ， 被罚100万元 。
而上文的广东银监局开出的12张信贷资金违规入楼市罚单中 ， 招商银行广州分行被罚200万元 ， 原因也是信贷资金违规进入房市 。
6月7日 ， 因个人经营性贷款业务严重违反审慎经营规则 ， 招商银行北京分行被罚50万元 。
规模较小的农商行 ， 也有折戟者 。
8月6日 ， 福建银保监局公布多张罚单 ， 直指福州农商行7家支行 ， 案由涉及个人消费贷款和个人经营性贷款贷前调查不尽职、贷后管理不到位 ， 共计罚款315万元 ， 两名相关责任人被警告 。
公开资料显示 ， 2011年1月11日 ， 福州农商银行完成股份制改革 。 目前 ， 福州农商银行设有1家营业部、21家一级支行、7家二级支行 。 至2020年末在职员工700多人 ， 不良贷款余额6.5亿元 ， 不良率2.24% ， 较2019年上升0.07% 。
如此体量 ， 竟有7家支行中招、超300万罚款 ， 可见相应问题之严重 。
行业分析师李晨表示 ， 目前银行服务较同质化 ， 彼此间竞争压力较大 ， 为不使客户流失到其他银行 ， 一些基层员工不惜冒着 " 踩红线 " 风险 。 尤其在体量品牌不占优、业绩压力大、风控相对薄弱的中小银行身上更明显些 。 从目前监管形势看 ， 自上而下、自大到小 ， 监管正在层层深化 ， 现在国有大行、股份银行相应罚单较多 ， 后续中小银行排查力度或将加大 。
03
罚单不是目的 改到灵魂
当然 ， 无论查还是罚 ， 都不是目的 。 如何防范于未然、杜绝违规乱象呢？
盘和林建议 ， 一方面 ， 要对信贷资金进行必要的合规性审核 ， 严格限定资金用途；另一方面 ， 信贷信息要跨行对接 ， 通过数字化、智能化方式对信贷数据进行持续性抓取 ， 统合各家银行信贷信息 ， 可更便捷发现资金用途是否违规 。
招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼也表示 ， 金融监管部门借助科技手段 ， 构建覆盖全行业的信贷资金流向监控系统 ， 提升贷款用途监控的能力和效率 。 同时 ， 提高挪用贷款用途的违规成本 ， 建立挪用贷款黑名单等制度 ， 从源头遏制 。

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