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银企罚单“众生相”( 二 )


不过 ， 从上述罚单看 ， 这个整肃过程依然不乏阵痛 。
监管利剑高悬 ， 涉房贷款乱象几时能休？为何一些银企屡屡在此翻车？
苏宁金融研究院宏观经济研究中心副主任陶金认为 ， 房地产信贷市场供需两端的因素对资金违规入市的刺激长期存在 。 从信贷端看 ， 银行对经营贷的审查力度和动力不足 ， 近年来实体经济增速下行 ， 实体项目收益前景不如房地产 ， 经营贷资金进入楼市 ， 银行反而不担心用户后续还款能力 ， 这是屡禁不止的重要原因 。 信贷需求端看 ， 房地产市场前景仍相对不错 ， 投资楼市动力不减 ， 加之利率套利等原因 ， 用户拿到经营贷资金后有动力继续投资房地产 。
资深银行业分析人士王剑辉也表示 ， 过去几十年来形成的供需状况 ， 确实很难通过几年的调控政策完全改变 ， 虽然市场因调控也有所变化 ， 但变化速度不如想象那样快 。 目前银行服务较同质化 ， 彼此间竞争压力较大 ， 为不使客户流失到其他银行 ， 一些银行也不惜冒着 " 踩红线 " 风险 。
行业分析师李晨表示 ， 无论土地还是工程抵押 ， 都是比较好处理的资产 。 同时房地产项目贷款利率较高 ， 加上地产商高周转 ， 对高利率一般不太敏感 ， 导致部分银行愿用高收益率项目去覆盖不良核销和其他低收益项目 ， 报表美化甚至让其愿意承受一些违规风险 。
换言之 ， 这是宏观微观多方面因素叠加使然 ， 改变非一蹴而就 。
但大势风口不可逆 ， 一些风险隐患不乏警钟意味 。
以中国银行为例 ， 截止2020年末 ， 虽从房地产贷款占比、个人房地产贷款余额看 ， 并未踏上双红线 ， 但整体业务风控力提升已刻不容缓：截至2020年末 ， 中国银行不良贷款总额2072.73亿元 ， 比2019年末增加290.38亿元；不良贷款率1.46% ， 比2019年末上升9个基点 ， 为2017年来最高 。
同样不良双升的还有建设银行 ， 2020年末不良贷款余额2607.29亿元 ， 较上年增加482.56亿元；不良贷款率1.56% ， 较上年上升0.14%；关注类贷款占比2.95% ， 较上年上升0.02% 。
值得注意的是 ， 2020年建设银行个人住房贷款5.83万亿元 ， 较上年增加5257.64亿元 ， 增幅9.91% 。 房地产贷款占比39.24%,逼近监管要求的40%的占比上限,个人房地产贷款34.82% ， 已超出监管红线 。
能力越大 ， 责任越大 。
国有大行 ， 一直是银行业的定盘星、指引器 。 自然要在涉房贷款这个重点问题上 ， 做出合规表率 。 换言之 ， 上述罚单也有良苦用心 。
银企罚单“众生相”
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理财合规加码
邮储银行、华夏银行的大罚单烦恼
另一厢 ， 随着“资管新规”和“理财新规”发布 ， 理财合规要求日益加码 。， 相应罚单 ， 同样不乏看点 。
具体到银企 ， “理财新规”明确提出 ， 商业银行理财产品宣传销售文本应当全面、如实、客观反映理财产品的重要特性 ， 充分披露理财产品类型、投资组合、估值方法、托管安排、风险和收费等重要信息 。
大潮汹涌间 ， 一些问题大鱼浮出水面 ， 不乏大罚单烦恼 。
2021年1月8日 ， 邮储银行因26项违法违规行为被罚4550万元 ， 理财问题是大头 。
具体包括：理财投资收益未及时确认为收入、部分分行为非保本理财产品出具保本承诺、出具与事实不符的理财投资清单、投资权益类资产的理财产品违规面向一般个人客户销售、理财投资接受第三方银行信用担保、代客理财资金用于本行自营业务 ， 未实现风险隔离、理财产品相互交易 ， 未实现风险隔离、通过基础资产在理财产品之间的非公允交易人为调节收益、理财风险准备金用于期限错配引发的应收未收利息垫款、使用非代客资金为理财产品垫款等 。

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